Будівництво власного будинку в кредит
Будівництво власного будинку в кредит цілком можливе. Але, з трьохсот Банків України, житлові програми, є не більш ніж у ста банків. Тільки з цих ста установ погодяться дати кредит не більше десяти банків. Причина в тому, що при покупці, або продажі квартири потрібно набагато менше юридичних документів, ніж при будівництві приватного будинку.
Найголовнішою з вимог є наявність проектно-кошторисного договору. Відсутність вільного продажу земельних ділянок, і є головною причиною відставання розвитку банківських послуг для будівництва приватних будинків. І зв’язку з цим виникають проблеми з оформленням застави на кредитування будівництва власного будинку. Але, не дивлячись на це, все більше появляється зацікавлених забудовників, які готові взятися за виконання робіт по будівництву котеджу в кредит.
Багато хто вважає, що якщо земельна ділянка менше, ніж 10 соток, то банки неохоче дають кредит на будівництво житлового котеджу. Але це зовсім не так. Якщо будівництво будинку знаходиться в курортній зоні або поруч, і є соціальна структура і шляхи під’їзду з транспортною розв’язкою, то банки відразу готові співпрацювати з такими клієнтами. Але найголовнішим аргументом буде той факт, що споруда будується в таких регіонах, де вже існує ринок житлової нерухомості. Самим перспективними і реальними для банків вважаються такі регіони і області, як Київська, Львівська, Дніпропетровська та інші, де вже ведеться інтенсивне будівництво житлових будинків. У деяких регіонах, наприклад у Києві, Одесі, Криму земля продається по дуже високих цінах, майже, на вагу золота. Але, найбільші шанси є у тих забудовників котеджу, де вже є, підключений газ, електромережа. Тому, що, вже є реальна можливість для підключення водопостачання, каналізації та опалення.
Будинок в кредит
На вторинному ринку на недобудовані споруди банки з набагато більшим задоволенням видають кредит на будівництво власного будинку, мотивуючи це тим, що в заставу береться не тільки ділянка, на якій вже розпочато будівництво будинку, але і сам будинок. Зате таких покупців дуже мало. У новобудовах, де вже є фундамент і хоч якесь планування стін, банківські установи охоче беруться кредитувати, мотивуючи тим, що у клієнта вже є будівельна ділянка, на якому будується будинок. По закінченню будівництва котеджу і реєстрації всіх юридичних прав на нього, предметом застави перед банком вже є будинок з ділянкою землі, на якій він побудований. Це в тому випадку якщо у забудовника проблеми з виплатами перед кредитною установою, яка надає йому свої послуги фінансування. Але, і в цій ситуації є вихід, можна дати в заставу квартиру, будинок, або іншу ділянку, якщо вони були власністю позичальника або його поручителя.
Є навіть такі ситуації, коли банк відмовляється видавати кредит на будівництво власного будинку. В такому випадку можна спробувати взяти споживчий кредит. Але є одна проблема. Він видається менший строк, і також меншими термінами на погашення перед банківською установою. Тобто, якщо на будівництво житлового котеджу 15-30 років, то на споживчий 10-15 років. Також і процентна ставка на 0,5% річних вища, на кредит на будівництво приватного будинку. І ділянку, і будинок який будується, а також і інша ліквідна нерухомість у позичальника є гарантом банку, що клієнт, тобто позичальник, поверне кредитні гроші банку.
Дуже важливим моментом для банку перевірка платоспроможності клієнта, тобто позичальника. У нього повинен бути постійний дохід, щоб погашати кредит щомісяця. Також банківська установа на будівництво житлового котеджу не видає відразу всю суму цілком, а траншами, у міру будівництва будинку. Банк не тільки видає гроші, а й контролює весь етап будівництва, щоб гроші, які позичальник взяв на будинок, йшли за призначенням.
Банк також не завжди вимагає, щоб у позичальника був поручитель. Це залежить від кредитоспроможності позичальника, чи є у нього нормальний місячний дохід, стабільна робота, а також заробітна плата. Також є такі клієнти, які хочуть будувати будинок своїми силами. В першу чергу їм потрібно уточнити, чи надає банківська установа свої послуги для самостійного будівництва власного будинку чи тільки якщо є договір з організацією, яка веде такі роботи. Але найголовніша умова банку – кошторис, її вимагають в будь-якому випадку.
В наш час немає стабільних цін на будівельні матеріали, через їх постійне зростання. У цьому випадку позичальник може уточнити кошторис і подати її в банк з проханням збільшити суму кредиту. Після такої заяви, кредитний комітет розглядає його, і може збільшити суму. Також якщо у позичальника виникли проблеми з погашенням, і у нього є заборгованість, йому відразу треба звернеться до банку з проханням відстрочки платежу. В іншому випадку у нього можуть конфіскувати будинок, або інше майно яке є в заставі.
Якщо у позичальника, який взяв кредит є заставна нерухомість, то банк може надати кредит без початкового внеску. Але є й позитивний результат в первинному внеску, чим більше сума, тим менші відсотки перед банком. Коли будете вибирати банк, то в першу чергу зверніть увагу на його процентну ставку. Вона може бути низька, але при цьому доведеться одноразово або щорічно платити комісію за наданий кредит. При оформленні кредиту між позичальником і банківською установою є обов’язковий перелік платежів: договір застави, послуги нотаріуса, страхування майна і життя позичальника, оформлення його поточного рахунку, комісія за розрахунково-касове обслуговування, страхування будівельних і монтажних робіт, пов’язаних з ризиком для життя людей, страхування позичальника від нещасного випадку і т.д. Усі ці суми треба буде відразу узгодити з менеджером банку, в якому буде наданий вам кредит, також всі деталі погашення кредиту.
Також деякі банки можуть під час будівництва власного будинку, надавати можливість погашати тільки відсотки по кредиту. І по закінченні будівництва та введення будинку в експлуатацію відбудеться передача будинку банку в заставу, при цьому процентна ставка за обслуговування кредиту може знизитися на 1 – 1,5%. Але обов’язково потрібно попросити кредитного менеджера, щоб вам підрахував всі витрати по оформленню та користуванню кредитом.
У клієнта є два способи погашення кредиту перед банком: ануїтет і класика. Ануїтет, це коли позичальник сплачує відсотки і «тіло кредиту» в рівних частках весь термін, поки не погасить всю суму, а класика – кожен місяць сума погашення залишається незмінною. Але при цьому відсотки на кожен місяць нараховуються на залишок суми, і при цьому сума щомісяця знижується. У підсумку можна зробити висновок, що позичальникові краще скористатися класичною схемою виплат перед банківською установою.